Intercambio entre pares FINAGRO–FIRA: aprendizajes sobre matrices de riesgo agrícola y políticas de seguros

Intercambio entre pares FINAGRO–FIRA: aprendizajes sobre matrices de riesgo agropecuario y políticas de seguros

15 de mayo de 2026 | En línea

Introducción

La Plataforma Agri-PDB facilitó un intercambio entre pares entre FINAGRO y FIRA para apoyar el aprendizaje técnico sobre la gestión del riesgo agropecuario, con un enfoque en la Matriz de Riesgos Agropecuarios Mínimos de FIRA y su conexión con la política de seguros agropecuarios. La sesión reunió a equipos técnicos que trabajan en riesgo agropecuario, riesgo climático, seguros, sostenibilidad, cooperación internacional e instrumentos financieros.

Para FINAGRO, el intercambio fue particularmente relevante, ya que la institución avanza en el desarrollo de su propia matriz de riesgo agropecuario. Se espera que esta herramienta sirva no solo como referencia para las decisiones de crédito, sino también como guía para incentivos y otros instrumentos financieros, incluido el seguro agropecuario.

Por qué fue importante el intercambio

El financiamiento agropecuario está altamente expuesto a riesgos climáticos, productivos, de mercado y territoriales. Para los bancos públicos de desarrollo, gestionar estos riesgos requiere más que productos financieros individuales. Requiere herramientas institucionales que puedan ayudar a identificar riesgos, orientar la toma de decisiones y conectar el crédito con mecanismos adecuados de mitigación de riesgos.

La experiencia de FIRA ofreció aprendizajes prácticos sobre cómo una matriz de riesgo puede apoyar este proceso. Su Matriz de Riesgos Agropecuarios Mínimos ayuda a definir los riesgos que deben cubrirse cuando los productores acceden a operaciones de crédito respaldadas por el servicio de garantía de FIRA. Estos riesgos se identifican mediante análisis técnico, teniendo en cuenta su probabilidad de ocurrencia, su relevancia por territorio y cultivo, y su nivel potencial de impacto.

Por lo tanto, la matriz funciona como un punto de referencia común para varios actores:

• Intermediarios financieros
• Aseguradoras y fondos de aseguramiento
• Instituciones públicas
• Productores
• Equipos técnicos involucrados en crédito y gestión de riesgos

La Matriz de Riesgos Agropecuarios Mínimos de FIRA

La matriz de FIRA forma parte de una política de seguros más amplia vinculada a sus operaciones de crédito y garantía. El objetivo no es limitar a los productores a un paquete fijo de seguros, sino establecer un piso mínimo de riesgos que deben estar cubiertos en las operaciones de crédito relevantes.

Este enfoque ayuda a garantizar que el seguro se utilice como una herramienta significativa de mitigación de riesgos, y no como un requisito formal desconectado de los riesgos reales que enfrentan los productores. Al mismo tiempo, los productores siguen teniendo la posibilidad de contratar coberturas adicionales de acuerdo con sus necesidades específicas.

La matriz de FIRA ha evolucionado progresivamente:

• 2011: La primera versión se desarrolló en coordinación con Agroasemex. Identificaba riesgos mínimos por estado y ciclo agrícola.
• 2020: La matriz se volvió más detallada, incorporando cadenas de valor agropecuarias, cultivos y paquetes específicos de riesgos.
• 2024: La versión actual amplió la matriz agropecuaria e incorporó, por primera vez, productos pecuarios y pesqueros.

Esta evolución muestra la importancia de tratar las matrices de riesgo como herramientas dinámicas. Las condiciones de producción agropecuaria cambian, surgen nuevas amenazas y los mercados de seguros evolucionan. Por lo tanto, una matriz útil debe actualizarse periódicamente.

Un grupo de trabajo multidisciplinario

Uno de los principales aprendizajes de la experiencia de FIRA es el valor de un grupo de trabajo multidisciplinario. Desde 2018, FIRA coordina un grupo que involucra a entidades públicas, asociaciones del sector asegurador, fondos de aseguramiento, bancos e intermediarios financieros no bancarios.

El grupo tiene cuatro funciones principales:

• Mejorar y actualizar la Matriz de Riesgos Agropecuarios Mínimos
• Desarrollar mecanismos para centralizar y reportar información estadística relevante
• Promover mejores prácticas en las operaciones de seguro agropecuario
• Aumentar la transparencia y el acceso a la información para productores y actores del sector

Diversas instituciones participaron en este proceso, incluidas FIRA, actores del sector público, organizaciones de seguros y representantes del sector financiero. Esta amplia participación ayuda a garantizar que la matriz refleje diferentes perspectivas, incluidas las de aseguradoras, usuarios, intermediarios y actores de política pública.

Cómo se actualiza la matriz

El proceso de actualización está diseñado como un ejercicio participativo y técnico. Comienza con consultas internas en las oficinas regionales de FIRA. Estas oficinas ayudan a identificar cambios en los perfiles de riesgo, amenazas emergentes, nuevas cadenas productivas o necesidades de cobertura que aún no están reflejadas en la matriz.

Luego, FIRA prepara una propuesta técnica, que se presenta al grupo de trabajo para su revisión, validación o corrección. El proceso culmina en una reunión de revisión detallada en la que los cambios propuestos se evalúan con base en criterios técnicos, necesidades de la industria y disponibilidad de productos de seguro en el mercado.

El diagrama resume este flujo de trabajo: consultas regionales, preparación técnica por parte de FIRA, revisión por el grupo de trabajo, incorporación de los cambios aprobados y difusión pública de la matriz actualizada.

Una vez actualizada, la matriz se pone a disposición a través de un micrositio público. Esto promueve la transparencia y permite que productores, aseguradoras, intermediarios financieros y otras partes interesadas accedan a información relevante.

Política de seguros y operaciones de crédito

La política de seguros de FIRA está estrechamente vinculada a su servicio de garantía. Cuando los intermediarios financieros utilizan este servicio, deben cumplir requisitos específicos de seguro dentro del proceso de crédito.

Esto significa que el seguro no se trata como un producto aislado. Se convierte en parte de la estructura del crédito y apoya la protección de:

• El productor
• El intermediario financiero
• La operación de crédito
• El mecanismo de garantía

Los intermediarios financieros deben incluir la documentación de seguro requerida en el expediente de crédito. Luego, FIRA puede verificar, mediante procesos de supervisión, si las pólizas de seguro están alineadas con los riesgos mínimos definidos en la matriz.

Sesión de preguntas y respuestas

• ¿Existe una oferta de seguro disponible para todos los riesgos mínimos incluidos en la matriz?

Sí. La matriz busca vincular los riesgos mínimos identificados con la disponibilidad real de productos de seguro en el mercado. Por lo tanto, los riesgos incluidos en la matriz cuentan con cobertura disponible, al menos entre las aseguradoras y los actores que participan en el grupo de trabajo.

• ¿La matriz también permite identificar riesgos o cadenas para los que aún no existe una oferta de seguro disponible?

Sí. Uno de los objetivos del proceso es identificar posibles brechas entre las necesidades de cobertura y la oferta existente en el mercado. Cuando FIRA detecta una cadena productiva en crecimiento o una necesidad de cobertura no atendida, presenta el caso al grupo de trabajo. Si se confirma que no existe un producto de seguro disponible, se espera que las aseguradoras o los fondos de aseguramiento participantes puedan desarrollar una solución específica para responder a esa necesidad.

• ¿Los intermediarios financieros utilizan la matriz y está vinculada a la integración entre crédito y seguro?

Sí. La matriz está vinculada a la política de seguros de FIRA y debe ser observada por los intermediarios financieros en las operaciones de crédito que cuentan con servicio de garantía. En estos casos, la matriz funciona como un elemento de referencia para integrar el seguro dentro del proceso de crédito.

• ¿Cuál es el nivel de desagregación de los riesgos en la matriz, especialmente para actividades pecuarias, pesqueras o acuícolas?

La matriz presenta coberturas a un nivel general de riesgo, sin desagregación adicional por enfermedad específica, especie, subzona geográfica u otro nivel más detallado. Sin embargo, los productos de seguro ofrecidos por cada compañía aseguradora pueden incluir coberturas más específicas de acuerdo con sus propias condiciones y diseños comerciales.

• ¿El proceso de actualización de la matriz incluye la participación directa de organizaciones de productores u otros actores en el territorio?

Actualmente, la participación directa de organizaciones de productores no forma parte del proceso formal de actualización. Sin embargo, FIRA recoge necesidades regionales a través de sus oficinas territoriales, que mantienen contacto directo con productores, empresas, aseguradoras, proveedores y otros actores locales. Se reconoció que una participación más directa de las organizaciones de productores podría fortalecer el proceso en el futuro.

• ¿Cómo debe entenderse el concepto de “dispensa” dentro de la política de seguros?

La dispensa se refiere a la posibilidad de no exigir la contratación de un seguro agropecuario como parte del crédito, siempre que exista una justificación técnica y financiera válida. En estos casos, el acreditado no está obligado a presentar una póliza de seguro en el expediente de crédito, siempre que cumpla con los criterios establecidos para la dispensa.

• ¿La metodología de dispensa y la política de seguros han evolucionado gradualmente?

La política de seguros y la metodología de dispensa son instrumentos recientes, vigentes desde octubre de 2024, y hasta ahora han tenido pocos ajustes en comparación con su diseño inicial. Su aplicación ha sido gradual, comenzando con ciertas cadenas agrícolas, particularmente frutas y hortalizas, y extendiéndose posteriormente a otras actividades como el camarón; en el futuro, podrían incorporarse nuevas cadenas si las necesidades del sector lo requieren.

• ¿Los desafíos en la articulación con los bancos y en el uso de garantías también tienen una dimensión regulatoria?

Sí. Aunque el grupo de trabajo cuenta con la participación de actores públicos, aseguradoras e intermediarios financieros, todavía no incluye directamente al regulador del sector asegurador. Se reconoció que varios de los desafíos planteados por los intermediarios financieros tienen implicaciones regulatorias y podrían beneficiarse de la participación del regulador, especialmente para abordar aspectos relacionados con garantías, comisiones, provisiones y operaciones de seguros.

• ¿Quién define la cobertura mínima requerida y cómo se vuelve obligatoria dentro de las operaciones de crédito?

La cobertura mínima se define de común acuerdo dentro del grupo de trabajo, con base en los riesgos mínimos que deben incluirse en las pólizas de seguro asociadas con las operaciones de crédito de FIRA. Su obligatoriedad se establece a través de la normativa del servicio de garantía, que exige a los intermediarios financieros observar la matriz y conservar la póliza de seguro como parte del expediente de crédito. En los procesos de supervisión, FIRA puede revisar estos expedientes y verificar que las pólizas estén alineadas con la matriz; en caso de incumplimiento, la falta de seguro o de una justificación válida para no aplicarlo puede constituir una causa de no pago, rescate parcial o rescate total de la garantía.

• ¿Cómo se verifica operativamente que las pólizas de seguro cumplan con los riesgos mínimos establecidos en la matriz?

La verificación no se realiza antes del otorgamiento del crédito o la garantía, sino mediante un proceso de supervisión ex post y por muestreo. La normativa de FIRA establece que el expediente de crédito debe incluir la póliza de seguro alineada con la política de seguros. Posteriormente, durante los procesos de supervisión, FIRA puede revisar los expedientes de los intermediarios financieros e identificar posibles inconsistencias en las pólizas presentadas.

• ¿Qué mecanismos ha desarrollado FIRA para promover la integración entre crédito agropecuario, garantía y seguro?

El principal mecanismo identificado es el grupo de trabajo multidisciplinario, que reúne a actores vinculados al crédito, la garantía, el seguro y la política pública agropecuaria. Este espacio permite articular las perspectivas de los intermediarios financieros, aseguradoras, entidades públicas y FIRA, facilitando una visión más integral de la gestión de riesgos y fortaleciendo la conexión entre el otorgamiento de crédito, el apoyo de garantías y la contratación de seguros.

• ¿FIRA ha evidenciado con datos si la combinación de crédito, garantía y seguro modifica el perfil de riesgo del crédito o la tasa de interés para el productor?

Como se indicó durante el intercambio, actualmente no existe una diferenciación en la tasa de interés ni en las condiciones del crédito por el hecho de que una operación cuente o no con seguro. En este sentido, no se identificó una medición específica que muestre cambios en el perfil de riesgo crediticio o en la tasa aplicada al productor asociados con la integración entre garantía y seguro.

• ¿Cómo facilita FIRA que los intermediarios financieros cumplan con la revisión de pólizas y la integración entre crédito, garantía y seguro?

FIRA no realiza una prevalidación operación por operación, sino que se apoya en la solidez de los procesos de crédito de los intermediarios financieros. Al incorporar a un intermediario para operar directamente con FIRA, se revisa y analiza su proceso de crédito; con base en esta evaluación y otras variables, se determina su perfil de riesgo. Por lo tanto, las obligaciones asociadas con el uso de los servicios de FIRA recaen en la capacidad del intermediario para aplicar adecuadamente la normativa dentro de su propio proceso de crédito, que debe ser suficientemente robusto para integrar la documentación y los requisitos correspondientes.

Principales aprendizajes

El intercambio mostró que las matrices de riesgo pueden desempeñar un papel importante en el fortalecimiento del financiamiento agropecuario. Cuando están vinculadas al crédito, las garantías y el seguro, pueden ayudar a las instituciones a avanzar hacia modelos de financiamiento más transparentes, informados por el riesgo y resilientes.

La experiencia de FIRA también subrayó que la efectividad de estas herramientas depende de la colaboración. Una matriz es más sólida cuando se construye y actualiza mediante un diálogo técnico entre instituciones públicas, intermediarios financieros, aseguradoras y actores territoriales.

Para FINAGRO y otros bancos públicos de desarrollo, la sesión ofreció aprendizajes prácticos sobre cómo diseñar, actualizar y operacionalizar matrices de riesgo de manera que apoyen una mejor toma de decisiones, mejoren el uso del seguro y fortalezcan la resiliencia en las cadenas de valor agropecuarias.